AI измами с пари: БНБ предупреди за нова вълна [2026]

Накратко: AI измами с пари вече не звучат като измами — гласът по телефона е на дъщеря ви, видеото е с лицето на банкера ви, а писмото е на изряден български. На 31 юли 2026 г. Българската народна банка разпространи предупреждението на трите европейски надзорни органа за онлайн финансовите измами в света на изкуствения интелект. Документът описва знаците, петте най-чести схеми и точния ред на действие, ако вече сте изпратили парите.

Ключови факти: БНБ разпространи предупреждението на 31 юли 2026 г. Автори са трите европейски надзорни органа — EBA, EIOPA и ESMA. Разяснителният документ е публикуван на 15 декември 2025 г. и е преведен на всички официални езици на ЕС, включително български. Платежните измами в Европейското икономическо пространство растат от 3,5 млрд. евро през 2023 г. до 4,2 млрд. евро през 2024 г., или с 20%. Измамите с кредитни преводи са 2,2 млрд. евро, а картовите — 1,329 млрд. евро. Делът на измамите остава около 0,002% от стойността на плащанията. В България измамите с кредитни преводи формират около 70% от загубите, или близо 7,9 млн. евро, а схемата с подменен IBAN е взела около 13 млн. евро през 2025 г. МВР е регистрирало 1 757 сигнала за онлайн измами и 24 755 случая с банкови карти.

Какво се случи с предупреждението за AI измами?

AI измами са онлайн финансови измами, в които изкуственият интелект върши убеждаването вместо измамника — клониран глас, дийпфейк видео, фалшив сайт или бот, който поддържа разговор. На 31 юли 2026 г. Българската народна банка разпространи официално предупреждение точно за тях, съобщиха БНТ и Dnes.bg.

Текстът не е български по произход. Той е на трите европейски надзорни органа — Европейският банков орган (EBA), Европейският орган за застраховане и професионално пенсионно осигуряване (EIOPA) и Европейският орган за ценни книжа и пазари (ESMA). Трите органа публикуваха два разяснителни документа на 15 декември 2025 г. — единият за измамите с криптоактиви, другият за онлайн финансовите измами в света на изкуствения интелект.

Обещанието още тогава беше документите да бъдат преведени на всички официални езици на ЕС и да бъдат разпространени от националните органи. Точно това направи БНБ в края на юли. Българската версия е публично достъпна като разяснителен документ на ESMA и заема седем страници.

Защо AI измами с пари са по-опасни точно сега?

AI измами промениха най-важното — цената на убедителността. Доскоро измамникът трябваше да пише сам, да говори сам и да поддържа сам десетки разговора. Днес същата работа се върши от модел, който не се уморява и не прави правописни грешки.

Документът на надзорните органи го формулира пряко: измамите не са нещо ново, но изкуственият интелект ги направи по-умни и по-трудни за разпознаване. Престъпниците използват фалшиви съобщения и уебсайтове, фалшиви профили на знаменитости и генерирани гласове или видеоклипове, които приличат на вашия банкер, на приятелите или на семейството ви.

Това обръща наопаки съвета, с който повечето хора са израснали. Проверката „има ли правописни грешки“ вече не работи — документът изрично отбелязва, че изкуственият интелект позволява на измамниците да маскират тези недостатъци. Как се разпознава машинно генерирано съдържание изобщо, разгледахме подробно в ръководството за разпознаване на AI съдържание и дийпфейк.

Вторият фактор е техническият. Оторизираните плащания — тези, които жертвата прави сама, със собствените си пръсти — не се спират от двуфакторното потвърждение. Затова измамникът вече не пробива сметката ви, а убеждава вас да я изпразните.

Кои са петте схеми за AI измами в документа?

Документът описва пет отделни схеми, всяка с конкретен сценарий и с обяснение какво се случва накрая.

• Представяне за друг човек и дийпфейк. Неочаквано обаждане от „вашата банка“, от институция или от член на семейството. Искането е да прехвърлите парите „на сигурно“, да съобщите данни за интернет банкиране или да инсталирате програма. Номерът често е подменен така, че да съвпада с телефона на банката.
• Фишинг и социално инженерство. Съобщение или имейл, който имитира реален подател и води към сайт, копиращ логото и дизайна на банката.
• Инвестиционна или застрахователна измама. Реклама в социална мрежа с „ограничена във времето възможност с нисък риск“ и снимка на известен човек. След първата малка вноска следват все по-големи, а после контактът изчезва.
• Романтична измама. Профил, който води лични разговори седмици наред, преди разговорът да завие към „инвестиция“ с висока доходност. Профилите и част от съобщенията се генерират автоматично.
• Измама при покупка. Обява с изгодна цена, при която плащането се изнася извън платформата през линк към фалшива страница за банково удостоверяване.

Общото между петте е, че изкуственият интелект не измисля нова схема — той прави старата достатъчно достоверна, за да мине през вниманието на нормален човек.

Как да разпознаете AI измами по предупредителните знаци?

AI измами се хващат по поведението, не по правописа. Ето кои знаци изброява документът:

• Обещание, което изглежда твърде хубаво, за да е истина.
• Неочаквано обаждане от непознат номер.
• Спешно искане за пари или лични данни, включително от някой, който се представя за роднина, приятел или публична личност.
• Искане да поемат контрол над устройството ви, да изтеглите приложение, да сканирате QR код или да натиснете връзка.
• Искане за ПИН код, парола, номер на карта или код за сигурност.
• Плащане чрез непроследим метод — криптоактиви, подаръчни карти, предплатени дебитни карти.
• Интонация, която звучи прекалено гладко или без паузи. Това е знак за клониране на глас.
• Видео, при което движенията на устните не съвпадат с речта или сенките и осветлението са непоследователни.

Оттук следва и простото правило на трите проверки: спрете действието, потвърдете самоличността по канал, който сте избрали вие, и чак тогава решавайте. Документът предлага и нещо, което не изисква никаква техника — семейна „безопасна дума“. Тайна фраза, която питате, когато познат глас поиска спешно пари.

Колко струват AI измами на Европа и на България?

Мащабът е измерим. По съвместния доклад на ЕЦБ и EBA от 15 декември 2025 г. стойността на платежните измами в Европейското икономическо пространство расте от 3,5 млрд. евро през 2023 г. до 4,2 млрд. евро през 2024 г., или с 20% за година.

Разбивката показва къде натискът е най-силен. Измамите с кредитни преводи са 2,2 млрд. евро при ръст от 16%, а картовите — 1,329 млрд. евро при ръст от 29%. Делът на измамите остава стабилен, около 0,002% от стойността на всички плащания. Докладът отбелязва още, че картовите измами са 17 пъти по-високи, когато получателят е извън ЕИП, където силното удостоверяване не е задължително по закон.

Българските числа са публикувани от Investor.bg на 9 юли 2026 г. Измамите с кредитни преводи формират у нас около 70% от загубите, или близо 7,9 млн. евро. Схемата с подменен IBAN е отнела около 13 млн. евро през 2025 г. по данни на ГДБОП. МВР е регистрирало 1 757 сигнала за онлайн измами и 24 755 случая с банкови карти.

Едно просто деление показва защо това не е абстракция: 24 755 картови случая означават около 68 случая на ден, всеки ден от годината. А обемът на незабавните преводи у нас е нараснал със 87% до 35 млрд. евро — тоест парите тръгват по-бързо, отколкото жертвата успява да се усети.

Какво казват ГДБОП и банките за AI измами?

Полицията описва същата промяна със свои думи. Владимир Димитров, директор на дирекция „Киберпрестъпност“ в ГДБОП, коментира пред Cross.bg:

„Наблюдаваме трайно увеличение на всички видове киберпрестъпления.“ — Владимир Димитров, старши комисар, директор на дирекция „Киберпрестъпност“ в ГДБОП

В същото интервю той посочва, че дирекцията получава между 50 и 70 сигнала на ден, от които 30–40 идват директно от граждани и фирми. Отделно съобщава, че за няколко месеца над 60 български компании са заявили загуби над 8 млн. евро от схемата с подмяна на банкова сметка.

Позицията на банките в документа е категорична и полезна като проверка: законните дружества никога няма да поискат ПИН код, парола, данни за интернет банкиране или код за сигурност по имейл, съобщение, социална мрежа или телефон. Никога няма да поискат и да инсталирате програма за отдалечен достъп или да споделите екрана си.

Сравнение: как изглеждаше измамата преди и с AI

Разликата е в това по какво съдим. Доскоро измамата се издаваше от изпълнението — лош превод, странен адрес, аматьорски сайт. Днес изпълнението е чисто, затова единственият надежден сигнал остава самото искане: спешност, непроследимо плащане, натиск да не проверявате.

Как AI измами засягат България конкретно?

За България предупреждението идва в особен момент. Страната е в еврозоната от 1 януари 2026 г., незабавните преводи растат бързо, а платените суми стигат при получателя за секунди. Именно този тип плащане е най-трудно обратим.

Езиковата бариера, която дълго пазеше българските потребители, също отпадна. Генеративните модели пишат на български достатъчно добре, за да мине съобщението за банково. Същото важи и за гласа — клонирането на български вече не е екзотика.

Правната рамка се движи успоредно. От 2 август 2026 г. в ЕС действат новите изисквания за прозрачност по AI Act, включително маркирането на генерирано съдържание, за което писахме в задълженията за прозрачност от 2 август 2026 г.. Маркирането обаче задължава законните разработчици — измамникът просто не го прави. Затова тежестта пада върху навика на потребителя, а не върху технологията. По-широкият европейски контекст по темата описахме и в плана на ЕС за AI и киберсигурност.

Какво да направите, ако станете жертва на AI измами?

Документът дава пет стъпки и подредбата им има значение:

1. Спрете незабавно операциите. Целта е да блокирате следващите преводи към подозрителни сметки. Прекратете всякакъв контакт с измамниците и блокирайте подателя.
2. Свържете се с банката си по официалните канали. Не по телефона, който ви е дал събеседникът — по номера от гърба на картата или от официалния сайт. Част от преводите подлежат на замразяване, ако сигналът дойде бързо.
3. Сменете паролите на всички устройства и профили. Измамниците купуват изтекли пароли и ги пробват на много места. Смяната само на една не е достатъчна.
4. Подайте сигнал. До полицията или до националния финансов орган, и уведомете близките си.
5. Пазете се от „възстановителна“ измама. Ако някой ви потърси, представи се за полиция или данъчна администрация и предложи срещу такса да върне загубеното — това почти винаги е втора измама. Документът го формулира без заобикалки: това, че веднъж сте били измамени, не ви пази от следващия път.

Какво следва след предупреждението за AI измами?

Разяснителните документи на надзорните органи се превеждат и разпространяват от националните органи във всички държави членки, така че разпространението у нас е част от общ европейски ход, а не еднократна кампания.

Успоредно с това тече законодателна работа по пакета PSD3 и Регламента за платежните услуги, който предвижда разширяване на отговорността при оторизирани измами и по-строги правила за проверка на съответствието между име и IBAN. Към момента на писане текстовете още не са в сила, затова ги четем като процес, а не като действащо правило.

Практическото следствие за читателя е по-скромно и по-важно: докато регулацията се движи, единствената защита, която работи днес, е паузата преди действието.

Често задавани въпроси

Заключение

AI измами не изискват нови технически умения от жертвата — те изискват нов навик. Знаците, по които поколения хора са разпознавали измамата, вече не издават измамника, защото машината пише и говори по-добре от него.

Три неща от предупреждението остават, дори всичко останало да се забрави: спешното искане е сигнал само по себе си, проверката винаги минава по канал, който вие сте избрали, а първият час след превода решава дали изобщо има какво да се спасява. Ако искате пълния списък със знаци, свалете българската версия на разяснителния документ и я пратете на човека във вашето семейство, който вдига на непознати номера.

Допълнителни ресурси

• Прессъобщение на ESMA за двата разяснителни документа — 15 декември 2025 г.
• Същото съобщение на сайта на EBA
• Разяснителният документ на български (PDF)
• Съвместен доклад на ЕЦБ и EBA за платежните измами
• Съобщението на БНТ за предупреждението на БНБ